Eläkehaaveiden toteuttaminen voi olla haastavaa etenkin tytöille, joiden on usein voitettava erityisiä, sukupuoleen liittyviä esteitä saavuttaakseen taloudellisen turvan. Näihin haasteisiin kuuluvat muun muassa alhaisemmat keskiansiot, lasten huoltajuus ja elatusapu, vanhustenhoito ja miehiä pidempi elinajanodote.
Sukupuolikysymykset
Tässä artikkelikokoelmassa tarkastellaan näitä poikkeuksellisia sukupuoleen perustuvia kysymyksiä, jotta naiset saisivat enemmän tietoa talous- ja eläkesuunnittelusta. Kun yhä useammat naiset ovat tulleet työelämään ja heidän palkkansa on tasoittumassa miesten kanssa, naisilla on nykyään enemmän mahdollisuuksia säästää ja sijoittaa eläkettä varten. Pelkästään naisten taloudellisen vallan lisääminen ei kuitenkaan välttämättä johda yksityisen eläkesuunnittelun parempaan laatuun, suurempaan osallistumiseen eläkeohjelmiin, suurempaan säästämisasteeseen tai älykkäämpään sijoittamiseen.
Naiset elävät pidempään - tilastollisesti naiset elävät miehiä keskimäärin noin viisi vuosikymmentä pidempään. Tämä tarkoittaa, että heidän on säästettävä enemmän, koska heillä on enemmän eläkevuosia rahoitettavana. Naiset säästävät vähemmän - Transamerican yhdeksännen vuotuisen pienyrityksiä koskevan eläketutkimuksen (syyskuu 2008) mukaan naisten mediaanimaksuosuus on 6% ja miesten 8%, vaikka molempien säästämisaste jää alle suositellun vähimmäismäärän 10%. Vain 10 prosenttia tutkituista tytöistä ilmoitti kotitalouksien eläkesäästöistä yli $100 000, kun taas miehistä 29 prosenttia.
Hyvä tietää
Naiset aloittavat säästämisen myöhemmin - Naiset lykkäävät eläkesäästämistä myöhemmin elämässään kuin miehet, joten heillä on vähemmän vuosia aikaa kerätä eläkepesämunaa. Naisilla on vähemmän sijoitettavaa - Yleensä tytöillä on vähemmän sijoitettavaa, koska he ansaitsevat yleensä vähemmän kuin miehet. Kaikkien iäkkäiden naisten köyhyysaste on 13% Yhdysvaltain väestönlaskentatoimiston vuoden 2008 tietojen perusteella. Michiganin yliopiston eläketutkimuskeskuksen (University of Michigan Retirement Research Center, toukokuu 2003) mukaan leskien, eronneiden ja naimattomien tyttöjen köyhyysaste nousee kuitenkin yli 18 prosenttiin.
Liian monet luottavat sosiaaliturvaan ainoana tulonlähteenään. Seuraavaksi saat lisätietoja miesten ja naisten palkkaeroista - yksi merkittävistä taloudellisista haasteista, joita naiset kohtaavat tulevaisuutta suunnitellessaan. Huolimatta merkittävistä saavutuksista työelämässä monet naiset ovat edelleen epäedullisessa asemassa, kun on kyse ansiotuloista. Riippumatta siitä, mitä mittaria käytetään, naisten ansiot jäävät yleensä alle miesten ansioiden. Yhdysvaltain väestönlaskentatoimiston mukaan kokoaikaisten miespuolisten työntekijöiden mediaaniansio oli $43 460 vuonna 2007. Samalla mittarilla naisten mediaanitulot olivat $33,437. Naisten ja miesten ansioiden välinen ero kaventui kuitenkin marginaalisesti. Naisten työura keskeytyy useammin synnytyksen, lastenhoidon tai vanhustenhoidon vuoksi. Jopa tytöt, jotka pääsevät hyvin palkattuihin töihin, voivat joutua kärsimään näistä ajan ja huomion vaatimuksista.
Yritykset
Pienemmissä yrityksissä, joiden palkkalistoilla on vähemmän työntekijöitä, työskentelee tyypillisesti enemmän naisia kuin miehiä. Ammattiliittoon kuuluu miehiä vähemmän naisia kuin miehiä. Useammat naiset kuin miehet päättävät olla työskentelemättä kodin ulkopuolella. Kaikista näistä syistä voi olla erityisen tärkeää, että tytöt saavat tietoa eläke- ja taloussuunnitteluohjelmista ja että he osallistuvat työnantajan rahoittamiin eläkeohjelmiin. Seuraavaksi puhumme kilpailuvaatimuksista, joita monet työssäkäyvät tytöt kohtaavat - ja usein kohtaavat ne yksin: lasten ja iäkkäiden vanhempien hoitaminen.
Naisten perinteinen rooli lasten ja iäkkäiden perheenjäsenten hoitajina aiheuttaa usein erityisiä taloudellisia vaikeuksia ja tekee rahan säästämisestä tulevaisuutta varten entistäkin haastavampaa. Tämä koskee erityisesti naisia, jotka ovat huoltajavanhempia ja riippuvaisia elatusavusta, jota voi tulla tai jäädä tulematta. Yhdysvaltain väestölaskentatoimiston (U.S. Census Bureau) vuonna 2005 julkaiseman Child Support for Custodial Mothers and Fathers -julkaisun mukaan arviolta 13,6 miljoonalla vanhemmalla oli alle 21-vuotiaiden lasten huoltajuus.
Ja viisi kuudesta huoltajavanhemmasta oli tyttöjä. Huoltajaäidit tekevät isiä todennäköisemmin osa-aikatyötä ja tarvitsevat eniten elatusapua. Census Bureaun tutkimuksessa todettiin kuitenkin, että yli 11 miljoonasta huoltajaäidistä vain 2,9 miljoonaa sai tuomioistuimen määräämät elatusmaksut täysimääräisinä. On selvää, että kotitalous- ja lapsilisätaakka, jota ei ole täydennetty, lankeaa useammin naisille, joilla on vain yksi tulo, ja tällä voi olla katastrofaalinen vaikutus eläkesuunnittelupyrkimyksiin.
Tiesitkö?
Lähes joka neljäs maan kotitalouksista hoitaa 50 vuotta täyttäneitä tai sitä vanhempia perheenjäseniä tai ystäviä. Ja noin 75 prosenttia näistä hoitajista on naisia. BPWF:n raportin mukaan 27 prosenttia kaikista hoitajista on hoidettavien tyttäriä, ja naispuoliset hoitajat käyttävät 50 prosenttia enemmän aikaa hoitamiseen kuin miespuoliset hoitajat. Lisäksi BPWF:n mukaan käytetyt hoitajat jäävät todennäköisemmin pois töistä, menettävät työpaikan tai uramahdollisuuden tai kokevat muita kielteisiä taloudellisia seurauksia. Ja sitten on vielä suorat taloudelliset vaikutukset.
Kiinteillä tuloilla elävillä vanhuksilla voi olla enemmän vaikeuksia maksaa sähkölaskuja, sairausvakuutuksen omavastuuosuuksia, hoitokotilaskuja tai kotisairaanhoidon kustannuksia. Kun ikääntyneellä vanhemmalla on hieman pulaa, omaishoitajaa saatetaan pyytää korvaamaan vaje. Tämäkin voi vähentää eläkesäästöihin käytettävissä olevaa määrää. Taloussuunnittelu alkaa siitä, että hankitaan tietoa keskeisistä talousasioista. Se ei ole niin vaikeaa kuin miltä se saattaa kuulostaa, sillä kestää vain hetken lukea rahoitusta kymmenistä markkinoilla olevista yksityisen varainhoidon kirjoista ja lehdistä.
Päätelmä
Näissä julkaisuissa selitetään sijoitusten, kuten sijoitusrahastojen, muuttuvien annuiteettien, talletustodistusten, rahamarkkinarahastojen ja muiden sijoitusten etuja ja haittoja, säästöohjelmia, kuten työpaikan eläkeohjelmia ja yksilöllisiä eläketilejä, sekä riskienhallintaa pitkäaikais- ja henkivakuutusten avulla. Seuraavaksi hanki käsitys rahan hallinnasta. Tähän kuuluu sekkivihkosi seuranta, sen määrittäminen, mihin rahasi menevät kuukausittain, ja keinojen löytäminen, joilla voit vähentää rahan ulosvirtausta, jos se ylittää tulosi. Budjetointi on perustavanlaatuisin ja tehokkain tapa selvittää tulojen ja menojen tasapaino, tunnistaa menot, joita on vähennettävä, ja tarjota puitteet oman talouden hallinnalle. Tämä menettely auttaa sinua selvittämään, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeellä ja tekemään päätöksiä siitä, miten voit alkaa kerryttää näitä rahoja.